• Valor Creativo y sus Redes Sociales

    III

    Twitter Facebook Youtube SlideShare Podcast Valor Creativo LinkedIn RSS Feed Email

miércoles, 23 de noviembre de 2011

Plazo Fijo 2012: ¿En dólares o en pesos?¿Inflación?


Hola a todos! 
El año pasado se realizo un análisis de conveniencia entre que invertir "Plazo fijo en dólares o en Pesos". El resultado del mismo decía en realizar los plazos fijos en pesos. Hoy un año después de dicha conclusión me pregunto si el resultado fue coherente con la realidad del 2011 es por ello que verificaremos los datos a continuación.





Verificación de los datos 2010-2011:
En el informe 2010-2011 se comparó el crecimiento del dólar con la tasa de interés que brindaron los bancos durante el 2010 que fue del 9.25% (TNA). A partir del resultado del 2010 se recomendó similar resultado para el 2011. Para ver el informe haga clic a continuación:

http://valorcreativo.blogspot.com/2010/11/nota-plazo-fijo-2011-en-dolares-o-pesos.html

En la realidad durante el 2011 la tasa de interés de plazo fijo en pesos estuvo en promedio 11% (TNA)* y la tasa de interés del plazo fijo en dólares estuvo en promedio 0.45% (TNA). El crecimiento del dólar desde octubre 2010 (3,96 pesos = 1 dólar) hasta octubre 2011 (4.27 pesos = 1 dólar) fue de 0.30 centavos ó 7.6%.

* El interés anual a 30 días es 11%. Si tengo 10.000 pesos en un año tendría 11.200 pesos, es decir lo que pagaría el banco en 1 mes sería 1100 pesos dividido 12 meses. En un mes el banco pagaría 91,66 pesos.
Para ver el crecimiento del dólar hace clic a continuación:


¿Cuánto tiene que subir el dólar para que sea igual de conveniente realizar en un plazo fijo a 30 días en dólares y en pesos?

Realizado los cálculos nos da 4.035 pesos igual a un dólar, es decir por cada 0.035 centavos que suba el dólar realizar un plazo fijo en dólares es igual
En pesos: 
  • El interés anual a 30 días es 12%. Si tengo 10.000,00 pesos en un año tendría 11.100,00 pesos, es decir lo que pagaría el banco en 1 mes sería 1100 pesos dividido 12 meses. 
  • En un mes el banco pagaría 91,66 pesos.
  • Si el dólar sube de 4 a 4,035, tendríamos en un mes 10.091,66 pesos dividido 4,035, serían 2.501,30 dólares.
  • Pasaríamos de tener 10.000 pesos a 10.091,66 pesos,  una ganancia de 91,66 pesos.
  • Pasaríamos de tener 2.500 dólares a 2.501,30 dólares,  una ganancia de 1,30 dólares.
En dólares: 
  • El interés anual a 30 días es 0.45%. Si tengo 2.500,00 dólares en un año tendría 2.511,25 dólares, es decir lo que pagaría el banco en 1 mes sería 11,25 dólares dividido 12 meses. 
  • En un mes el banco pagaría 0.94 dólares.
  • Si el dólar crece a 4,035 tendríamos en un mes tendríamos 2.500,94 dólares multiplicado por 4,035  que serían 10.091,30 pesos.
  • Pasaríamos de tener 10.000,00 pesos a 10.091,30 pesos,  una ganancia de 91,30 pesos.
  • Pasaríamos de tener 2.500,00 dólares a 2.500,94 dólares,  una ganancia de 0,94 dólares.
CONCLUSIÓN: Si el dólar sube más de 0.035 pesos en un mes se estaría en igualdad de condiciones de invertir en un plazo fijo en pesos como en dólares.

Análisis mes a mes

Repitiendo el análisis anterior, si el dólar sube más de 0.035 pesos en un mes nuestro plazo fijo en pesos incurre en pérdidas. Veamos como fue un plazo fijo en pesos en el 2011, analicemos como fue el crecimiento de dólar-peso desde Octubre del 2010 hasta Octubre del 2011.

Mes
Dólar inicial
Dólar final
Crecimiento
Decisión
oct-10
 $               3,961
 $            3,957
 $              -0,004
Conviene Plazo Fijo Pesos
nov-10
 $               3,957
 $            3,987
 $                0,030
Conviene Plazo Fijo Pesos
dic-10
 $               3,987
 $            3,981
 $              -0,006
Conviene Plazo Fijo Pesos
ene-11
 $               3,981
 $            4,008
 $                0,027
Conviene Plazo Fijo Pesos
feb-11
 $               4,008
 $            4,027
 $                0,019
Conviene Plazo Fijo Pesos
mar-11
 $               4,027
 $            4,055
 $                0,028
Conviene Plazo Fijo Pesos
abr-11
 $               4,055
 $            4,077
 $                0,022
Conviene Plazo Fijo Pesos
may-11
 $               4,077
 $            4,084
 $                0,007
Conviene Plazo Fijo Pesos
jun-11
 $               4,084
 $            4,109
 $                0,025
Conviene Plazo Fijo Pesos
jul-11
 $               4,109
 $            4,141
 $                0,032
Conviene Plazo Fijo Pesos
ago-11
 $               4,141
 $            4,195
 $                0,054
Conviene Plazo Fijo Dolares
sep-11
 $               4,195
 $            4,205
 $                0,010
Conviene Plazo Fijo Pesos
oct-11
 $               4,205
 $            4,250
 $                0,045
Conviene Plazo Fijo Dolares
Promedio de crecimiento mensual
 $   0,022
Conviene Plazo Fijo Pesos


CONCLUSIÓN: Un plazo fijo en pesos durante el 2011 es rentable siempre y cuando el crecimiento del dólar mensual no sea superior a 3,5 centavos. Como el promedio mensual fue de 2,2 entonces se puede decir que el plazo.

NOTA: En este análisis no se incluye el factor Inflación.

¿Qué hacer en el 2012?

Como quedo demostrado, en el 2012 conviene invertir en plazos fijos en pesos pero no todos los bancos tienen la misma tasa de interés anual. Por lo cual a continuación se presentan plazos fijos destacados a 30 días, obtenidos desde el sitio elmejotrato.com. 

Plazos Fijos Destacados a 30 días.
EntidadDescripciónTNABeneficiosConsultar


Banco Columbia
Plazo Fijo Clásico
En Pesos
Monto Mínimo: $1000 Pesos
Tasa Preferencial Exclusiva Solicitando Online.Plazo: 30 días.
18%
La Tasa más Conveniente.
El Mejor Cuidado para tus Ahorros.
Consultar


Banco de Servicios y Transacciones S.A.
Plazo Fijo Max.
En Pesos
Monto Mínimo: $1000 Pesos
Con sólo $1.000 Pesos participa de esta Promo con Tasa Única.
Plazo: 30 días.
18%
Tasa Preferencial Exclusiva para Nuevos Clientes Solicitando Online. 
Consultar


Banco Hipotecario
Plazo Fijo Tradicional
En Pesos
Monto Mínimo: $1000 Pesos
Fuente: Promoción Web.
Plazo: 30 días.
16%
Tasa Preferencial solo en Internet y por 1 mes.
Consultar
fuente:http://www.elmejortrato.com/deposito-plazo-fijo/deposito-plazo-fijo-comparacion/Deposito-Plazo-Fijo-Comparacion.aspx



¿Qué sucede con la inflación?
Hay muchas especulaciones en el mercado, se dice mucho de que el dólar tiene que estar a 5:1, para poder seguir siendo competitivos, pero el problema es que si esto sucediese la inflación se iría por las nubes. El mercado interno esta muy sensible al cambio del dólar y el gobierno argentino lo sabe muy bien. Es por ello que la devaluación es controlada y no se escapa a 5:1 como todo el mundo espera que suceda.

Actualmente el gobierno tiene el dólar bien controlado pero la inflación no. En el tema de la inflación, el gobierno tomo una postura diferente manipular los controles estadísticos del INDEC. 

Según el Indec, la inflación llegó a 10,9 por ciento durante 2010, pero para las consultoras privadas, trepó a un 25 por ciento en promedio. Durante el 2011, según el Indec la inflación fue del 7.5% (un promedio del 0.8% mensual). 

Comparación de Indec vs Verdadera
INDEC
Inflaciónverdadera.com
ene-11
0,8%
5,1%
feb-11
0,7%
1,4%
mar-11
0,8%
0,8%
abr-11
0,8%
2,2%
may-11
0,7%
1%
jun-11
0,7%
-1,2%
jul-11
0,8%
3,4%
ago-11
0,8%
2,7%
sep-11
0,8%
1,9%
oct-11
0,6%
1,7%
Inflación de 2011
7,5%
19%
Curiosidad: Inflaciónverdadera.com determino que la inflación durante el 2011 es del 19%, y el banco columbia ofrece tasas de interés del 18%, esto significa que los bancos tratan de compensar la perdida del valor real del peso.


Conclusión Final

El dólar creció un 7.6% durante el 2011, y las personas que invirtieron en plazos fijos en dólares aumentaron sus ganancias en un 0.45%, es decir que en pesos aumento su capital en un 8,08% en un año.

Las personas que tuvieron durante el 2011 plazos fijos en pesos, aumentaron sus ganancias en un 11% en un año.

Desde el octubre-2010 a octubre-2011 la inflación verdadera fue del 23% según inflacionverdadera.com 

Esto significa que el valor de las cosas que compramos crece más rápido que las ganancias que nos da el banco. Es por ello que conviene comprar cosas materiales.
En una opinión personal, a las personas que les gusta guardar su dinero debajo de la cama les aviso que al cabo de 2 años ese ahorro debajo de la cama perderá su valor a la mitad mientras que en el banco solo perdera una quinta parte... por lo menos no pierden la mitad.

Observen el ejemplo para entenderlo mejor:

Entonces si una moto costaba 10.000 pesos en octubre del 2010 hoy estaría 12.300 pesos.
Si tenia 10.000 pesos en octubre del 2010 y puse el dinero en plazo fijo en pesos, a 11% anual tendría hoy 11.100 pesos.
Si hubiera tenido el equivalente de 10.000 pesos en dólares en octubre del 2010 y puse el dinero en plazo fijo en dólares, tendría hoy en pesos 10.808 pesos
Entonces con la plata que tendría hoy no podría comprar la moto porque la inflación real fue mayor que la tasa de interés de los bancos. En conclusión poner el dinero en plazo fijo nos hace perder capital.


---------------------------------------------------------------------------------------------

ESPERO SUS COMENTARIOS Y SUS ANÁLISIS.
GRACIAS POR SU VISITAR.

VALOR CREATIVO.

10 comentarios :

  1. Esta bueno lo que escribiste,buena onda! Yo tengo un plazo fijo en D y nose si pasarlo a pesos ya que lo renuevo mes a mes y termino cambiando los dolares a pesos! No me dan naada de interes aunque ya lo sabia!
    Quiero dejarlo quieto nose si pasarlo a pesos y hacer uno en el banco que estoy--nose si renovarlo mes a mes,pero sin sacar o hacerlo a un año,mi banco decia que en pesos me da 18% el Galic
    Nose si comprar oro sino..estas cosas me super estresan!
    gracias!!!

    ResponderEliminar
  2. "¿Cuánto tiene que subir el dólar para que sea igual de conveniente realizar en un plazo fijo a 30 días en dólares y en pesos?"

    En este item, me parece que estas equivocado desde el punto en que tomas el valor del dolar. O aclarar que no deben convertirlos a pesos por eso hay que tener en cuenta el valor de compra y el de venta al momento de cancelar el PF
    Ejemplo Si tenes $10.000,-
    Hoy esta el dolar [C]4,29 [V]4,33 los 10.000 el banco les vende dolares, comprarian u$d2309,46 en un mes con interes ganarian u$d0,86.
    Total 2310,32 en ese mes aumenta el dolar 0,035 [C] 4,325 [V] 4,365 si procedieran a cancelar el plazo como generalmente hacen (pasar el saldo del PF en u$d a Caja de ahorro en $) Se les acreditaria $9992.13 menos a lo depositado.

    Saludos y gracias por la info

    ResponderEliminar
  3. Estimado lector Valor Creativo,

    Es coherente lo que se señala en el anterior comentario, pero el objeto del análisis no se centra en decidir cada mes si se debe invertir en dólares o pesos, sino que se analiza el crecimiento del dólar durante el año transcurrido y vemos en que convino invertir. Con dicho resultado extrapolamos el resultado al próximo año.

    Además en el comentario, se expone los valores de compra y venta del dólar y es totalmente valido. Pero en el momento del análisis se prefirió simplificar los cálculos para una mayor comprensión del lector.

    Te cuento que actualmente estoy analizando más variables oro, inmuebles, dólar y plazo fijo vs inflación.
    Del análisis se desprende que invertir en dólares y plazos fijos acarrean en pérdidas, mientras que en oro e inmuebles se obtuvieron ganancias muy importantes.

    Muchas Gracias por comentar.
    Espero que te haya servido la rta.
    Atte.

    Valor Creativo.

    ResponderEliminar
  4. Hola Leonardo, muy bueno tu blog!
    Acerca de invertir en oro, no estoy familiarizado. Uno va a comprar una cantidad y te dan el oro físicamente o se compran títulos de oro?

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Hola Daniel,
      La respuesta es afirmativa en ambos casos se venden los títulos equivalentes a oro y también lo podes comprar físico en forma de mmonedas emitidos por el banco central. Hay una diferencia importante entre el valor del título y el oro físico, pero si necesitas más información te recomiendo que leas el libro "Del Colchón a la Inversión" ahí Mariano Otalora te explica como funciona la compra de oro y como entrar en ese mundo.

      En valor creativo escribimos una nota de opinión pero te recomiendo que compres el libro sale 35 pesos.

      http://valorcreativo.blogspot.com.ar/2012/02/del-colchon-la-inversion-pdf.html

      Gracias por comentar!
      Atte.
      Valor Creativo.

      Eliminar
  5. hola realmente entendi bien ahora todo el asunto del plazo fijo, te queria preguntar si es que me podes hacer un ejemplo de operacion sencilla con plazo fijo de 365 dias ajustable con CER, por ejemplo para 1000 pesos, porque sabes que no entiendo como se hace para calcular la ganancia, saludos!!!!

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Hola muchachos! tengo varias preguntas que me gustaria hacerles. la primera de ellas es a que se debe que alla inflacion? cuales son las causas que llevan a eso? tambien me gustaria saber si alguien me podria decir que es lo que hace que suba el dolar?

      saludos.

      Eliminar
    2. Hola Juan,
      Los plazos fijos con CER es simplemente una alternativa de inversión que permite resguardar el capital de los efectos de la inflación (algo común en Argentina). El dinero depositado se actualiza mediante la aplicación del Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER).
      En el siguiente link se establece los indices CER del día a día:

      http://www.bolsafevalores.com/BolsafeValores-WebApp-context-root/faces/cer/historialcotizacioncer.jsp?monedaId=4&nombre=CER&idLugar=2

      Entonces cuando hagas un plazo fijo con CER a 365 TNA, simplemente tenes que tomar la tasa de interes de referencia ejemplo 10% y le sumas el CER de dicho momento ejemplo 2.5%.

      1000 pesos a 12,5%
      En 365 días tendrás 1125,00 pesos.

      Gracias por comentar!
      Atte.
      Valor Creativo.

      Eliminar
    3. Hola Anónimo,
      Respondiendo tus preguntas:
      ¿a que se debe que la alta inflacion? cuales son las causas que llevan a eso?

      Hay varias causas que llevan a un país tener inflación una de ellas es que cuando la demanda es mas grande que la oferta entonces provoca un aumento de los precios. Pero lo que sucede en la Argentina es la impresión masiva de billetes, en el 2011 se imprimieron cerca de 20.000 millones de pesos, inyectando este capital en la economía la gente tuvo mayor poder adquisitivo y empezó a gastar al haber demasiada demanda la oferta empezo a subir los precios.

      ¿que es lo que hace que suba el dolar?
      Al subir los precios la gente entra en pánico especulativo y empiezan a comprar dólares, para refugiarse de una posible devaluación.

      El tema se puede extender más pero trate de ser conciso.
      Gracias por comentar!
      Atte.
      Valor Creativo.

      tambien me gustaria saber si alguien me podria decir que es lo que hace que suba el dolar?

      Eliminar
  6. Hola, muy claro y sencillo. Gracias por el blog. Una pregunta: ¿qué banco te parece más sólido para invertir por ejemplo en un plazo fijo en dólares? tengo Nación y la verdad que cuando voy a otro Banco veo la diferencia de atención y comodidad. Me quede en Nacion porque pienso que bancos se funden muchos pero el Nación nunca lo hará... porque ahi se fundiría el país... Gracias

    ResponderEliminar

Miembros del blog