Nota: Plazo fijo 2011 - ¿En Dólares ó Pesos?

Mensaje del día 31 de julio de 2011:

Hola a todos!!! He recibido muchas preguntas con respecto al informe que realice el año pasado sobre en que conviene invertir en "dólares o pesos". A continuación les dejo el link de dichas respuestas en conjunto con un análisis de que hacer para el resto de este año.

http://valorcreativo.blogspot.com/2011/07/el-ahorro-en-el-2011_3198.html

Informe Octubre 2010 para el 2011

Hola a todos los lectores de Valor Creativo hoy les traigo una análisis para el 2011 que, en síntesis, trata sobre qué hacer con los ahorros para el 2011. Básicamente el análisis se divide en cuatro partes de comparación del plazo fijo en dólares vs pesos:

1. Dólar constante
2. Dólar a 4.10 pesos
3. Cuanto tiene que subir el dólar para que convenga el plazo fijo en dólares
4. ¿Qué hacer?

Introducción

Cuando la vida de un estudiante termina, la vida del trabajo empieza y ello implica tener ahorros. En un país como la Argentina la inflación, la relación dólar peso argentino y las tasas de interés son variables que siempre están en crecimiento lamentablemente.

La realidad demuestra que cuando uno tiene un capital lo conveniente es invertir en propiedades pero esto no siempre es rentable debido a que estos pagan impuestos y por más que su precio muy rara vez decaiga generalmente las revalorizaciones no son a veces lo uno espera.

Supongamos que tenemos un capital de 10.000 pesos (2.500 dólares), un dinero con el cual no alcanzaría para comprar una propiedad por lo que tendríamos que pensar en algo de menor riesgo y que con lleve un ingreso. Esa posibilidad es guardar en plazo fijo.

Si vamos a tener la plata en el banco hay dos posibilidades tenerlo en pesos o en dólares. Diferencias:

En dólares:

· La tasa de cambio con el peso argentino está en alza continuamente. Esto significa que por cada 1 centavo que suba el peso con respecto al dólar y teniendo 2500 dólares, uno ganaría 25 pesos, es decir en vez de 4 pesos 1 dólar sería 4.01 pesos 1 dólar y se tendría en vez de 10000 pesos sería 10025 pesos que son siempre 2500 dólares.

A continuación veamos el gráfico de Dólar vs Peso desde 2006 hasta 2010:

Fuente: http://www.google.com/finance?q=USDARS

El ministro de economía Boudou dijo en el 2009 (Fuente 1) que el dólar en la Argentina sería, para el 2010, de 3.95 (Ver gráfico Google Finanzas - Octubre 2010 el dólar se encuentra a 3.95 pesos 1 dólar).

Recientemente dijo que el dólar en la Argentina, para 2011, sería de 4.10 pesos 1 dólar (Fuente 2). Consejo: Ya lo dijo una vez y nadie le creyó sería mejor creerle esta vez.

·         Fuente 1: Boudou: "Para 2010 se prevé un dólar a $3,95"

Miércoles 16 de septiembre de 2009

http://www.lanacion.com.ar/nota.asp?nota_id=1175270

·         Fuente 2: Boudou: "El dólar a $ 4,10 no va a generar ningún tipo de ruido"

Lunes 27 de setiembre de 2010

http://www.lanacion.com.ar/nota.asp?nota_id=1308889

       Interés de plazo fijo en pesos

      

      Las tasas de interés del plazo fijo en pesos son muy altas y rondan el 9.25% anual si se hacen los plazos fijos a 30 días. (No menciono el nombre de banco por motivos legales)

PESOS - INTRANSFERIBLE
Plazo / Monto	DE 300 A 19,999.99	DE 20,000 A 99,999.99	DE 100,000.00 A 200,000.00
30 DIAS	9.25	9.25	9.25
DE 31 A 59 DIAS	9.25	9.25	9.25
DE 60 A 89 DIAS	9.75	9.75	9.75
DE 90 A 119 DIAS	10.25	10.25	10.25
DE 120 A 179 DIAS	10.65	10.65	10.65
DE 180 A 270 DIAS	10.9	10.9	10.9
DE 271 A 365 DIAS	11.5	11.5	11.5
DE 366 A 730 DIAS	11.9	11.9	11.9
MAS DE 730 DIAS	11.9	11.9	11.9

 Interés de plazo fijo en dólares

Las tasas de interés del plazo fijo en dólares son muy bajas y rondan el 0.35% anual si se hacen los plazos fijos a 30 días. (No menciono el nombre de banco por motivos legales)

DOLARES - INTRANSFERIBLE
Plazo / Monto	DE 300 A 19,999.99	DE 20,000.00 A 70,000.00
30 DIAS	0.35	0.35
DE 31 A 59 DIAS	0.45	0.45
DE 60 A 89 DIAS	0.65	0.65
DE 90 A 119 DIAS	0.8	0.8
DE 120 A 179 DIAS	0.95	0.95
DE 180 A 270 DIAS	1.1	1.1
DE 271 A 365 DIAS	1.3	1.3
MAS DE 365 DIAS	1.4	1.4

Análisis de conveniencia entre plazo fijo en dólares y pesos

ACLARACIÓN: La INFLACIÓN rompe este análisis ya que es la pérdida de valor del dinero en sí y no se ve reflejado entre la relación dólar-peso.

Supongamos que tenemos 10.000 pesos y el dólar está 4 a 1 con el peso entones tendremos 2.500 dólares. La pregunta es:

¿Si el dólar se mantiene cuanto dinero obtengo en un plazo fijo a 30 días en dólares y en pesos?

En pesos:

• El interés anual a 30 días es 9.25%. Si tengo 10.000 pesos en un año tendría 10.925 pesos, es decir lo que pagaría el banco en 1 mes sería 925 pesos dividido 12 meses. 
• En un mes el banco pagaría 77,08 pesos.
• Si el dólar se mantiene a 4 tendríamos en un mes 10.077,08 pesos dividido 4, que serían 2.519,27 dólares.
• Pasaríamos de tener 10.000 pesos a 10.077,08 pesos,  una ganancia de 77,08 pesos.
• Pasaríamos de tener 2.500 dólares a 2.519,27 dólares,  una ganancia de 19,27 dólares.

En dólares:

• El interés anual a 30 días es 0.35%. Si tengo 2.500 pesos en un año tendría 2.508,75 dólares, es decir lo que pagaría el banco en 1 mes sería 8,75 dólares dividido 12 meses. 
• En un mes el banco pagaría 0.73 dólares.
• Si el dólar se mantiene a 4 tendríamos en un mes tendríamos 2.500,73 dólares multiplicado por 4, que serían 10.002,92 pesos.
• Pasaríamos de tener 10.000 pesos a 10.002,92 pesos,  una ganancia de 2.92 pesos.
• Pasaríamos de tener 2.500 dólares a 2.500,73 dólares,  una ganancia de 0,73 dólares.

CONCLUSIÓN: Si el dólar se mantiene conviene realizar un plazo fijo en pesos ya que representa una ganancia neta de 18,54 dólares ó 76,35 pesos por encima del plazo fijo en dólares.

¿Si el dólar crece a 4.10 cuanta dinero obtengo en un plazo fijo a 30 días en dólares y en pesos?

En pesos: 

• El interés anual a 30 días es 9.25%. Si tengo 10.000 pesos en un año tendría 10.925 pesos, es decir lo que pagaría el banco en 1 mes sería 925 pesos dividido 12 meses. 
• En un mes el banco pagaría 77,08 pesos.
• Si el dólar sube de 4 a 4.10, como dice el Ministro de Económica Boudou, tendríamos en un mes 10.077,08 pesos dividido 4.10, serían 2.457,87 dólares.
• Pasaríamos de tener 10.000 pesos a 10.077,08 pesos,  una ganancia de 77,08 pesos.
• Pasaríamos de tener 2.500 dólares a 2.457,87 dólares,  una pérdida de 42,13 dólares.

En dólares: 

• El interés anual a 30 días es 0.35%. Si tengo 2.500 pesos en un año tendría 2.508,75 dólares, es decir lo que pagaría el banco en 1 mes sería 8,75 dólares dividido 12 meses. 
• En un mes el banco pagaría 0.73 dólares.
• Si el dólar crece a 4.10 tendríamos en un mes tendríamos 2.500,73 dólares multiplicado por 4,10  que serían 10.252,99 pesos.
• Pasaríamos de tener 10.000 pesos a 10.252,99 pesos,  una ganancia de 252,99 pesos.
• Pasaríamos de tener 2.500 dólares a 2.500,73 dólares,  una ganancia de 0,73 dólares.

CONCLUSIÓN: Si el dólar sube a 4,10 conviene realizar un plazo fijo en dólares ya que representa una ganancia neta de 42,86 dólares ó 175,91 pesos por encima del plazo fijo en pesos.

ACLARACIÓN: El dólar tiene que subir de 4 a 4.10 en un mes para que convenga realizar el plazo fijo en dólares.

¿Cuánto tiene que subir el dólar para que sea igual de conveniente realizar en un plazo fijo a 30 días en dólares y en pesos?

Realizado los cálculos nos da 4.03 pesos igual a un dólar, es decir por cada 0.03 centavos que suba el dólar se estaría perdiendo capital

En pesos: 

• El interés anual a 30 días es 9.25%. Si tengo 10.000 pesos en un año tendría 10.925 pesos, es decir lo que pagaría el banco en 1 mes sería 925 pesos dividido 12 meses. 
• En un mes el banco pagaría 77,08 pesos.
• Si el dólar sube de 4 a 4,03, tendríamos en un mes 10.077,08 pesos dividido 4,03, serían 2.500,52 dólares.
• Pasaríamos de tener 10.000 pesos a 10.077,08 pesos,  una ganancia de 77,08 pesos.
• Pasaríamos de tener 2.500 dólares a 2.500,52 dólares,  una ganancia de 0,52 dólares.

En dólares: 

• El interés anual a 30 días es 0.35%. Si tengo 2.500 pesos en un año tendría 2.508,75 dólares, es decir lo que pagaría el banco en 1 mes sería 8,75 dólares dividido 12 meses. 
• En un mes el banco pagaría 0.73 dólares.
• Si el dólar crece a 4,03 tendríamos en un mes tendríamos 2.500,73 dólares multiplicado por 4,03  que serían 10.077,94 pesos.
• Pasaríamos de tener 10.000 pesos a 10.077,94 pesos,  una ganancia de 77,94 pesos.
• Pasaríamos de tener 2.500 dólares a 2.500,73 dólares,  una ganancia de 0,73 dólares.

CONCLUSIÓN: Si el dólar sube más de 0.03 pesos en un mes se estaría incurriendo en pérdidas para aquel que decidió invertir en Plazo Fijo Pesos.

¿Qué hacer?

Sabemos que si el dólar sube más de 0.03 pesos en un mes nuestra inversión incurre en pérdidas, pero para entender el futuro analicemos como fue el crecimiento de dólar-peso desde Enero del 2009 hasta Octubre del 2010.

Mes	Dólar inicial	Dólar final	Crecimiento	Decisión
ene-09	$               3,460	$            3,486	$                0,026	Conviene Plazo Fijo Pesos
feb-09	$               3,486	$            3,631	$                0,145	Conviene Plazo Fijo Dólares
mar-09	$               3,631	$            3,691	$                0,060	Conviene Plazo Fijo Dólares
abr-09	$               3,691	$            3,717	$                0,026	Conviene Plazo Fijo Pesos
may-09	$               3,717	$            3,756	$                0,039	Conviene Plazo Fijo Dólares
jun-09	$               3,756	$            3,801	$                0,046	Conviene Plazo Fijo Dólares
jul-09	$               3,801	$            3,827	$                0,026	Conviene Plazo Fijo Pesos
ago-09	$               3,827	$            3,848	$                0,021	Conviene Plazo Fijo Pesos
sep-09	$               3,848	$            3,847	$              -0,001	Conviene Plazo Fijo Pesos
oct-09	$               3,847	$            3,820	$              -0,027	Conviene Plazo Fijo Pesos
nov-09	$               3,820	$            3,809	$              -0,011	Conviene Plazo Fijo Pesos
dic-09	$               3,809	$            3,801	$              -0,008	Conviene Plazo Fijo Pesos
ene-10	$               3,801	$            3,824	$                0,023	Conviene Plazo Fijo Pesos
feb-10	$               3,824	$            3,858	$                0,035	Conviene Plazo Fijo Dólares
mar-10	$               3,858	$            3,876	$                0,018	Conviene Plazo Fijo Pesos
abr-10	$               3,876	$            3,888	$                0,012	Conviene Plazo Fijo Pesos
may-10	$               3,888	$            3,914	$                0,026	Conviene Plazo Fijo Pesos
jun-10	$               3,914	$            3,935	$                0,021	Conviene Plazo Fijo Pesos
jul-10	$               3,935	$            3,941	$                0,006	Conviene Plazo Fijo Pesos
ago-10	$               3,941	$            3,945	$                0,004	Conviene Plazo Fijo Pesos
sep-10	$               3,945	$            3,961	$                0,016	Conviene Plazo Fijo Pesos
oct-10	$               3,961	$            3,957	$              -0,004	Conviene Plazo Fijo Pesos
Promedio de crecimiento mensual			$                0,023	Conviene Plazo Fijo Pesos

Como se puede ver la escala del dólar es controlada y en el promedio el dólar sube 0.023 pesos por mes. Realizando los mismos cálculos a un dólar de 4.023 pesos, los resultados son los siguientes:

En pesos:

• El interés anual a 30 días es 9.25%. Si tengo 10.000 pesos en un año tendría 10.925 pesos, es decir lo que pagaría el banco en 1 mes sería 925 pesos dividido 12 meses.
• En un mes el banco pagaría 77,08 pesos.
• Si el dólar sube de 4 a 4,023, tendríamos en un mes 10.077,08 pesos dividido 4,023, serían 2.504,87 dólares.
• Pasaríamos de tener 10.000 pesos a 10.077,08 pesos, una ganancia de 77,08 pesos.
• Pasaríamos de tener 2.500 dólares a 2.504,87 dólares, una ganancia de 4.87 dólares.

En dólares:

• El interés anual a 30 días es 0.35%. Si tengo 2.500 pesos en un año tendría 2.508,75 dólares, es decir lo que pagaría el banco en 1 mes sería 8,75 dólares dividido 12 meses.
• En un mes el banco pagaría 0.73 dólares.
• Si el dólar crece a 4,023 tendríamos en un mes tendríamos 2.500,73 dólares multiplicado por 4,023 que serían 10.060,44 pesos.
• Pasaríamos de tener 10.000 pesos a 10.060,44 pesos, una ganancia de 60,44 pesos.
• Pasaríamos de tener 2.500 dólares a 2.500,73 dólares, una ganancia de 0,73 dólares.

CONCLUSIÓN: Por ende lo conveniente es tener un PLAZO FIJO EN PESOS.

ACLARACIÓN: 

Con el dólar no se pierde nunca según este modelo pero con riesgo con el peso se gana más. 

Por eso si eres una persona que tiene aversión al riesgo, es decir prefiere ir a lo seguro entonces lo conveniente es realizar el plazo fijo en DOLARES. 

Valor Creativo.

Cualquier consulta o sugerencia no duden en comentar.